借金返済にお悩みの方へ

借金返済ができず弁護士に依頼する場合、基本的に３つの手続のどれかの依頼になることが考えられます。

３つの手続とは、任意整理、個人再生、自己破産であり、ほとんどの場合このうちのいずれかを行う形になります。

弁護士に相談した際に、毎月の収支の状況を伝えていただき、その人に最適な手続きがどれなのかを決めていくことになります。

任意整理は各借入先と弁護士が直接交渉を行う手続きです。

長期の分割払いを認めてもらい、毎月の返済額を下げるということ、また以後の利息が発生しないようにしてもらうということの２点が任意整理により行える交渉です。

分割回数を今より増やせば返済を継続できる、という方に向いている手続といえます。

他方で、多少月額が下がったとしても返済を継続できる見込みがないという場合は、任意整理は難しいかもしれません。

また、任意整理は他の２つと違いあくまで相手が交渉に応じてくれるかどうかという問題がありますので、借入先や借入れの経緯によっては難しいこともあります。

個人再生は裁判所に申立てを行い、借金自体を大幅に減額してもらうという手続きです。

減額幅は元々の借金額によって変わりますが、例えば総額５００万円～１５００万円の借金を抱えている方であれば、借金は５分の１まで減るのが通常です。

減額された借金を原則３年で返済していくことになります。

自己破産も個人再生同様、裁判所に申立てを行う手続きで、最終的には借金の返済義務をなくしてもらうことを目指すものです。

返済義務がなくなれば、それ以降借金は一切返さなくてよいということになります。

もっとも、何かしら財産を持っている場合は、自己破産することで財産も手放すことになります。

ですので、不動産や車、保険、退職金などがある場合は自己破産を行うことによる影響を事前によく確認する必要があるでしょう。

貸金業者からお金を借りると、利息が付されるのが通常です。

あまり細かく見ていない方も少なくないかと思いますが、おおむね１０％から２０％程度になっていることが多いかと思います。

なお、ここでは利率の低い住宅ローンは除きます。

借り入れをする際の利息について、例えば１５％の利息が付いていると言われても、具体的な金額まではっきりと分かっていないことも実は多いのではないでしょうか。

ここでは、基本的な計算方法等についてご説明いたします。

分かりやすく考えるため、初回に利息１５％の契約で１００万円を借入れ、後は返済だけの場合を想定します。

１５％というのは年利ですので、支払うまでの日数によって当然利息の額も変わってきます。

仮に毎月返済をする場合、初回の返済までに３０日経過しているとすると、

１００万円×１５％÷３６５日×３０日≒１万２３２８円

となります。

例えば１か月後に３万円を返済していたとすると、１万２３２８円は利息になりますので、１万７６７２円分元本が減ることになります。

翌月の返済は、元本が減って９８万２３２８円となっていますので、利息の額は

９８万２３２８円×１５％÷３６５日×３０日＝１万２１１０円

となります。

上記のとおり、いちいち利息の計算をするのは簡単ではないと思います。

インターネット等で調べると、返済額のシミュレーション等を行っているところありますので、そちらに必要事項を入力すれば、おおよその返済額等を把握することもできるかと思います。

シミュレーションをしてみると、かなりの金額を返済することになること、完済までの期間が思っている以上に長いこと等が分かってくると思います。

その場合には、弁護士等に債務整理の相談をすることも視野に入ってくると思います。

自己破産が認められれば返済義務はなくなりますし、任意整理の場合でも、今後の利息などのカットができる場合があります。

当然、デメリットもありますが、借りて返すを繰り返し、自転車操業になってしまっているような場合には、一度弁護士に相談されることをおすすめします。

借金返済にお悩みの方はまずは当法人までご相談ください。